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第1篇 金融理财基础知识与技能3

第一章 金融理财概述3

第一节 金融理财的定义4

一、什么是金融理财4

二、如何定义金融理财5

第二节 金融理财的意义和价值7

一、理财是人生平衡收支的需要7

二、理财是居民财富水平提高的结果9

三、理财是居民支出结构变化的产物9

四、金融决策复杂化推动了理财的发展10

五、金融理财服务是金融竞争加剧的结果11

六、金融理财的作用12

七、金融理财的内容13

第三节 国际CFP资格认证制度的发展沿革17

一、什么是CFP商标17

二、CFP资格认证制度的起源与发展18

三、CFP资格认证事业的发展前景25

第四节 中国CFP资格认证制度的建立与发展29

第五节 成为CFP专业人士的路径33

思考题34

第二章CFP资格认证制度35

第一节 两级认证制度36

一、AFP资格认证与CFP资格认证36

二、AFP资格认证37

三、CFP资格认证37

第二节“4E”认证标准38

一、教育38

二、考试43

三、从业经验46

四、职业道德48

五、继续教育49

第三节 金融理财师职业道德准则51

一、金融理财师的职业道德52

二、FPSB China制定的职业道德准则53

第四节 金融理财师执业操作准则58

一、FPSB China制定的执业操作准则58

第五节 金融理财师纪律处分办法76

一、制定目的76

二、适用范围76

三、纪律组织76

四、违纪行为76

五、纪律处分种类77

六、纪律处分程序77

七、纪律处分的变更与撤销79

第六节CFP商标使用规范79

一、CFP商标及其类型79

二、CFP商标的基本使用要求80

三、“ CFP”首字母缩写商标的使用要求81

四、“CERTIFIED FINANCIAL PLANNER”商标的使用要求82

五、？标识商标的使用要求83

六、复制标识商标的要求84

思考题86

第三章 金融机构功能与监管88

第一节 金融体系和金融市场概述89

一、金融市场的参与者89

二、金融市场参与者的角色91

三、金融市场的融资方式94

四、金融市场的融资工具95

五、金融市场的分类96

第二节 金融机构的主要功能98

一、中央银行99

二、政策性银行99

三、商业银行102

四、保险公司113

五、证券公司116

六、基金管理公司116

七、信托投资公司118

八、财务公司118

九、金融租赁公司119

十、金融控股公司121

第三节 中国的金融监管制度123

一、我国的金融监管体系123

二、金融监管的法律法规128

三、金融监管的主要内容130

四、金融监管的主要措施和手段133

五、金融行业自律性组织135

思考题135

第四章 与金融理财相关的经济学基础知识137

第一节 基本供求模型138

一、需求和需求曲线138

二、供给和供给曲线141

三、供求均衡——均衡价格的确定以及价格对供求的调整144

第二节 宏观经济变量151

一、国民收入账户151

第三节 宏观经济政策162

一、货币政策162

二、财政政策172

第四节 通货膨胀175

一、通货膨胀及其货币数量论解释175

二、通货膨胀分类179

三、通货膨胀的后果182

第五节 国际收支和汇率182

一、国际收支183

二、汇率188

练习题194

第五章 金融理财与法律196

第一节 法律基础知识197

一、大陆法系197

二、英美法系197

三、我国法律的渊源198

第二节 客户及客体的权利200

一、客户200

二、客体权利206

第三节 金融理财师和客户之间可能的法律关系213

一、代理213

二、委托215

三、信托216

四、行纪217

五、居间217

第四节 理财相关的法律218

一、合同法218

二、证券法224

三、保险法225

四、担保法225

五、继承法226

第五节 民事权利、民事义务和民事法律责任231

一、民事权利231

二、民事义务232

三、民事法律责任232

第六节 民事纠纷的解决233

一、调解234

二、仲裁234

三、民事诉讼235

思考题237

第六章 客户价值取向和行为特性238

第一节 家庭生命周期和生涯规划239

一、家庭生命周期239

二、生涯规划241

第二节 人生价值取向和理财价值观248

一、人生价值的衡量标准248

二、理财价值观的定义251

三、四种典型的理财价值观252

四、客户的理财价值观和金融产品的营销257

第三节 客户的风险属性259

一、影响客户投资风险承受能力的因素259

二、客户的风险属性量化分析261

第四节 客户的其他行为特性266

一、客户的心理特征266

二、客户对钱的态度274

三、客户的学习类型和教育方式275

四、客户的思考阶段275

五、客户的理财个性表现276

六、理财个性象限和金融行销277

七、理财个性象限和金融服务方式279

八、宗教和文化的差异280

第五节 对客户主观风险态度的判断和分析281

一、风险的含义282

二、人们在进行风险决策时的系统性偏差297

三、影响风险承受能力的人口统计学特征306

四、个人风险态度和风险承受能力的评估308

思考题312

自学练习题313

练习题314

附录6-1财务风险承受能力调查表317

第七章 货币的时间价值与利率相关计算322

第一节 货币时间价值的测定：现值和终值323

一、与时间价值有关的术语323

二、单期中的终值323

三、单期中的现值324

四、多期的终值和现值324

五、复利和单利的区别325

六、不同利率和不同期限下的现值变化326

七、72法则328

第二节 年金和增长型年金329

一、年金329

二、增长型年金332

第三节 永续年金和增长型永续年金333

一、永续年金333

二、增长型永续年金334

三、小结335

第四节 净现值和内部收益率335

第五节 复利期间和有效利率的计算339

一、复利期间339

二、有效年利率（EAR）的计算339

三、复利期间与有效利率340

四、连续复利利率340

五、复利期间、有效利率和名义利率340

第六节 货币的时间价值在个人金融理财中的应用341

思考题343

练习题344

第八章金融计算工具与方法346

第一节 查表法347

一、复利终值347

二、复利现值349

三、普通年金终值351

四、普通年金现值356

五、各项系数间的关系359

六、理财目标方程360

七、投资价值方程361

第二节 财务计算器的运用说明362

一、运用财务计算器相对于查表法的优点362

二、认识财务计算器362

三、货币时间价值的运算原理364

四、运用财务计算器时应注意的原则365

五、现金流量图365

六、HP 12C计算器主要操作说明366

第三节Excel电子表格的财务函数运用382

一、Excel财务函数概述382

二、财务函数的运用与应用案例384

三、Excel工作表的链接391

第四节 由现有资源达成理财目标的计算方法392

一、目标基准点法392

二、目标并进法397

三、目标顺序法399

四、目标现值法401

第五节 Excel电子表格的运用案例402

一、可退休年龄电子表格402

二、可资助子女教育程度电子表格405

三、可购房屋总价电子表格406

四、生涯模拟表的制作408

五、敏感度分析412

六、全方位理财规划电子表格415

思考题425

练习题425

第九章 家庭财务报表和预算的编制与分析437

第一节 家庭财务分析基础知识438

一、家庭财务分析在理财规范各流程中的具体体现438

二、家庭财务分析的意义439

三、家庭财务分析的基本概念440

四、家庭财务分析的基本原则442

第二节 家庭资产负债表的编制和分析447

一、家庭资产负债表的编制447

二、家庭资产负债表的分析452

第三节 家庭收支储蓄表的编制和分析460

一、家庭收支储蓄表的编制460

二、家庭收支储蓄表的分析466

三、增加家庭储蓄的着力点与方向469

第四节 资产负债表与收支储蓄表的分析473

一、水平分析474

二、垂直分析474

第五节 家庭资产负债表与收支储蓄表的关系475

一、家庭资产负债表与收支储蓄表的钩稽关系475

二、编制分析案例477

第六节 家庭现金流量表的编制与分析478

一、现金流量表的编制479

二、家庭现金流量表结构分析482

三、现金流量表钩稽的方法483

第七节 家庭综合财务比率分析与情景分析485

一、家庭综合财务比率分析485

二、情景分析492

第八节 记账的原则和方法495

一、一般记账的原则495

二、一般记账的方法495

第九节 家庭财务预算与现金流量预估表的编制497

一、家庭财务预算的编制497

二、家庭财务预算的控制509

三、家庭现金流量预估表的制作511

第十节 家庭财务报表和预算编制案例514

一、计算2008年12月可支配收入515

二、编制当前财务报表516

三、依照理财目标计算其应有储蓄517

四、编制消费支出预算519

五、现金日记账519

六、汇总月收入及支出520

七、编制消费支出总额年度追踪表521

八、2009年以成本计价的分月资产负债相关项目521

思考题522

自学练习题523

练习题524

第十章 居住规划与房产投资528

第一节 为什么要做居住规划529

一、陷入低首付款的陷阱，买自己负担不起的房子529

二、没有考虑未来的收入与支出的变化，购房梦功败垂成529

三、没有房涯规划的观念，难以拟订合理的行动计划529

四、若没有一个具体可行的购房规划，很难强迫自己储蓄530

五、若不事先规划购房现金流，无法选择最佳的贷款配合530

第二节 租房与购房规划530

一、居住规划流程530

二、租房的优缺点531

三、购房的优缺点533

四、购房与租房的决策因素534

五、介于租房与购房之间的形态——银发住宅年金屋538

第三节 购房与换房规划538

一、可买多少钱的房子538

二、如何选择房子542

三、换房规划543

四、换房的步骤，先买后卖或先卖后买545

五、其他购房成本的考虑546

六、购房区位选择——住与行的成本分析547

七、购买二手房与期房的考虑因素547

第四节 我国的房产制度与房产市场548

一、我国房产制度的历史沿革548

二、我国的房产制度与房产市场特色549

三、考虑住房公积金后的居住规划552

四、住房公积金贷款与商业银行住房贷款的比较554

五、房地产转让相关税费规定555

第五节 房产投资555

一、投资房产的优缺点555

二、投资房地产用于出租需要考虑的因素556

三、房地产估价方法557

四、房地产市场的供需分析558

五、房产投资的形态561

六、房产投资的方式561

七、房地产投资10步骤562

思考题565

自学练习题565

练习题566

第十一章 教育金规划569

第一节 子女教育金规划概述570

一、子女教育金的特性570

二、子女教育金规划的原则571

三、子女教育金规划的步骤573

四、子女教育金规划技术573

第二节 子女教育金需求574

一、中国子女教育成本574

二、子女教育金需求的计算581

第三节 子女教育投资报酬率583

一、市场经济与教育投资583

二、教育投资的效益584

三、高等教育的投资报酬率586

四、国外留学的投资报酬率588

第四节 子女教育金规划工具591

一、教育金补助591

二、助学贷款592

三、教育年金保险595

四、中低风险的基金产品596

五、子女教育金信托596

思考题597

自学练习题597

练习题598

案例分析599

第十二章 家庭信用管理601

第一节 信用的基本概念602

一、信用的基本概念602

二、个人信用信息基础数据库604

三、信用额度607

四、信用控制指标611

五、偿债规划611

六、债务危机的处理613

第二节 贷款的种类与产品特性614

一、贷款的种类614

二、贷款产品选择622

第三节 信用决策625

一、融资渠道的选择625

二、还本计息方式的选择626

三、还款频率的选择628

四、固定利率与浮动利率的选择629

五、期初费用对利率的影响630

六、计息期间与利率630

七、转贷决策631

八、还款期限的选择与贷款方案632

九、有额外收入情况下关于提前还款或投资的决策633

十、通货膨胀对信用决策的影响633

第四节 银行卡的使用633

一、银行卡的概念及其分类633

二、借记卡的使用及其优缺点636

三、银行的信用卡业务637

四、信用卡的使用及优缺点638

五、信用卡的免息期与循环信用计息方式640

六、信用卡借贷管理643

第五节 紧急备用金646

一、紧急备用金的用途646

二、以现有资产状况衡量紧急备用金的应对能力647

三、紧急备用金的储备形式——存款或备用贷款额度648

思考题649

自学练习题650

练习题652

第十三章 生涯事件的理财规划654

第一节 家庭结构的改变655

一、结婚655

二、离婚665

三、同居673

四、单身不婚族的人生规划674

五、再婚族的规划675

六、丧偶676

七、单亲家庭678

八、临终养亲家庭规划重点678

第二节 事业发展的变化679

一、失业679

二、失能681

三、转职转业682

四、创业682

第三节 居住环境的变迁690

一、迁居规划690

二、移民计划692

第四节 其他特殊状况的理财规划695

一、发生保险事故时的保险给付695

二、中彩票大奖696

三、大额遗产696

四、环游世界的旅游准备金697

五、负债族东山再起之道697

第五节 特殊理财案例698

一、案例背景698

二、共同财产分配（假设婚前财产婚后共同管理）699

三、理财方案699

思考题700

自学练习题700

练习题701

第十四章 综合理财规划实务703

第一节 综合理财规划的流程704

一、需求面谈704

二、协助客户制定个人或家庭的理财目标706

三、了解客户的财务状况与行为特性708

四、依照客户的财务状况与理财目标进行仿真分析708

五、拟订理财规划报告书710

六、与客户深入商谈，讨论理财方案712

七、协助客户执行理财规划方案713

八、监督并控制理财方案的执行716

第二节 全生涯资产负债表的运用718

一、考虑未来收支状况的全生涯资产负债表718

二、理财目标负债化与供需能力分析719

三、供需缺口的调整720

四、理财规划时的假设与参数设定721

第三节 个人保险规划实务721

一、保险需求721

二、生命价值法722

三、遗属需要法724

四、保险需求计算方法的选择原则725

五、保险需求的计算726

六、根据双十原则制定保险规划与保费预算727

第四节 个人投资规划实务730

一、投资规划的流程730

二、根据理财目标配置资产的案例1——期望理财目标733

三、根据理财目标配置资产的案例2——最低标准理财目标734

四、逐步为每个理财目标配置资产736

五、资产配置三部曲738

六、核心投资组合与外围投资组合739

七、投资组合管理策略741

思考题743

自学练习题744

练习题746

第十五章 综合理财规划案例示范748

案例1核心家庭多目标规划749

案例2夹心族理财规划755

案例3年轻夫妻的长期规划764

案例4中年夫妻的创业规划768

案例5再婚者的家庭结构转变规划770

案例6由奢到俭的生涯转变规划772

案例7老夫少妻的财产移转规划774

练习题777